À combien s'élève le taux d'endettement maximum autorisé ?

Beaucoup d'entre nous hésitent avant de procéder au montage d'un dossier en vue d'octroyer un crédit immobilier. Cela est dû au fait que nous ne connaissons pas la plupart des conditions qui seront imposées par la banque ou les établissements prêteurs. En effet, sachez que parmi ces conditions il y a celle que ces derniers appellent taux d'endettement maximum. Dans cet article, vous allez en apprendre davantage sur ce concept qui caractérise les crédits immobiliers.

En quoi consiste un taux d'endettement ?

Nous désignons par taux d'endettement la somme maximale qu'une personne pourrait rembourser si elle se soumet à un crédit immobilier. En général, ce taux est estimé à 35 % du revenu perçu par la personne chaque mois. Les autorités ont mis en place le taux d'endettement dans un but très précis. En effet, elles souhaitent procéder à la protection des différents protagonistes, à savoir le prêteur et l'emprunteur qui entrent en jeu dans le processus. Pour le prêteur, grâce à ce taux d'endettement, il pourra éviter de plonger dans un surendettement dans le cas où il n'arrive pas à rembourser les mensualités.

Pour connaître le taux d'endettement, les établissements bancaires calculent la différence qui pourrait avoir entre vos revenus globaux et vos diverses charges. Ce calcul est important dans la mesure où il permet au prêteur de connaître son « reste à vivre ». Ce dernier désigne le pourcentage qui reste après la déduction des mensualités.

En quoi consiste un taux d'endettement ?

Nous désignons par taux d'endettement la somme maximale qu'une personne pourrait rembourser si elle se soumet à un crédit immobilier. En général, ce taux est estimé à 35 % du revenu perçu par la personne chaque mois. Les autorités ont mis en place le taux d'endettement dans un but très précis. En effet, elles souhaitent procéder à la protection des différents protagonistes, à savoir le prêteur et l'emprunteur qui entrent en jeu dans le processus. Pour le prêteur, grâce à ce taux d'endettement, il pourra éviter de plonger dans un surendettement dans le cas où il n'arrive pas à rembourser les mensualités.

Pour connaître le taux d'endettement, les établissements bancaires calculent la différence qui pourrait avoir entre vos revenus globaux et vos diverses charges. Ce calcul est important dans la mesure où il permet au prêteur de connaître son « reste à vivre ». Ce dernier désigne le pourcentage qui reste après la déduction des mensualités.

Comment doit-on procéder pour calculer le taux d'endettement ?

Trois éléments doivent être pris en compte au moment de calculer le taux d'endettement. En effet, les banques ou les établissements prêteurs tiennent en considération les mensualités du crédit. Ils doivent aussi évaluer les charges récurrentes. Le dernier élément à prendre en compte est le revenu.

Généralement, les gens qui ont des revenus assez élevés peuvent espérer demander une grosse somme d'argent. En effet, ces personnes ont la possibilité de payer une mensualité plus importante. Toutefois, elles seront soumises à un taux d'endettement élevé également.

Quoi qu'il en soit, voici la formule pour calculer le taux d'endettement : taux d'endettement = montant des charges x 100/montant des rentrées.

Mais, avant d'appliquer cette formule, il faut d'abord opérer d'autres calculs. Un d'entre eux consiste au calcul des revenus de l'emprunteur qui seront additionnés à ses rentes et ses allocations familiales. Ce calcul permet de savoir les revenus de la personne qui souhaite contracter un prêt immobilier. Une fois que les rentrées d'argent sont connues, on procède au calcul de toutes les charges. Dans ces dernières figurent les dépenses effectuées de façon régulière, et celles que nous ne pouvons pas compresser. Pour certaines personnes, les charges font référence à des crédits qui sont encore en cours. D'autres personnes doivent s'acquitter chaque mois une pension alimentaire ou des loyers.

À quel taux d'endettement maximum sommes-nous imposés ?

Certes, en matière de taux d'endettement, il y a un seuil qu'il ne devrait pas être dépassé. Ce seuil s'estime en pourcentage à 33 % de votre revenu mensuel. Cependant, sachez qu'aucune règle juridique n'est encore fixée concernant les taux d'endettement maximaux. Depuis le mois de janvier 2021, le Haut conseil de stabilité financière ou HSCF a statué sur le fait que le taux d'endettement maximal autorisé est de 35 %. Il faut noter que les assurances prêt sont déjà comprises dans ce taux.

Dans quel cas le taux d'endettement maximum est-il de 35 % ?

Quel que soit votre projet immobilier, sachez qu'il n'est pas judicieux de contracter des dettes pouvant s'élever à plus de 35 % de vos revenus mensuels. En effet, une fois que ce montant serait déduit, il ne vous reste plus que les 2/3 de vos revenus. Mais, vous pourrez avoir la possibilité de jouir d'un taux en dessous ou en dessus de ces 35 %. Pour ce faire, vous devez demander aux établissements prêteurs d'effectuer une appréciation brute de votre taux d'endettement. De telles actions permettront à la banque de savoir si vous pourrez opter pour un prêt avec un taux d'endettement de 35 %. Si ce n'est pas le cas, elle vous imposera un taux en dessous.

Pour connaître le taux d'endettement maximum dont vous pourrez bénéficier, les établissements prêteurs peuvent recourir à une appréciation au prorata. Cette dernière consiste à tenir compte du « reste à vivre » du ménage. En effet, les foyers ne sont pas contraints de se soumettre à un même taux d'endettement. Les familles ayant plusieurs enfants se verront un taux d'endettement moins élevé que d'autres qui n'ont pas beaucoup de charges.

Si vous vous sentez incapable de calculer votre taux d'endettement, faites-vous aider par un courtier. Cette personne pourrait aussi intervenir auprès des banques ou des établissements prêteurs pour négocier ce taux en votre faveur. Ainsi, vous éviterez les risques de surendettement ou de mensualités impayées. Toutefois, tâchez de bien choisir le courtier avec qui vous allez travailler. Optez pour les meilleurs.